+7 (342) 277-58-78 ---  Заказать звонок

кредит пермь

Ипотека: как заплатить меньше

При выборе займа, обращайте внимание не только на размер процентной ставки, но и на все комиссии и платежи по нему, которые предусмотрены банком-кредитором. Большинство потенциальных заемщиков, очень редко, при оценке выгоды различных кредитных продуктов думают о дополнительных расходах, которые придется совершить при оформлении или погашении ссуды.Знание подобных нюансов, поможет сэкономить при использовании привлеченных средств. Особенно значительной станет экономия по такому продолжительному заимствованию крупной суммы, как ипотечный кредит.

Вид платежей:

Некоторые банки, дают выбор клиенту при определении способа погашения кредита. Выплачивать свои обязательства можно как равными, так и дифференцированными платежами. При внесении дифференцированных платежей, их размер будет уменьшаться с первого месяца погашения, а из-за того, что сумма основного долга будет погашаться более быстрыми темпами, чем при равных платежах, переплата по кредиту будет значительно ниже.

  • Рассмотрим на примере. Заемщик берет ипотечный кредит в размере 1 млн. рублей, на срок 10 лет под 12% годовых. При равном погашении, размер ежемесячного платежа составит 14,4 тыс. руб., таким образом, за весь срок кредита, сверх самого кредита, придется выплатить еще и 721,2 тыс. руб. процентов.
  • При дифференцированном погашении, переплата составит 605 тыс. руб., а размеры платежа будут уменьшаться с 18,3 тыс. руб. в самом начале до 8,4 тыс. руб. в конце срока кредита.

В рассматриваемом примере экономия составляет 721,2 – 605 = 116,2 тысяч рублей. При больших сроках, размере кредита и процентной ставки она будет еще выше. Если есть возможность, то при погашении ссуды на приобретение жилья выбирать следует дифференцированный способ расчета с банком.

Срок кредита:

Чем меньше срок заимствования, тем меньше процентов за использование средств банка необходимо будет оплатить.

  • Если в нашем примере уменьшить срок кредитования в два раза – до 5 лет, то размер равных ежемесячных платежей увеличится не вдвое, а всего на 65%. Но это позволит снизить переплату до 334,7 тыс. руб., то есть в 2,2 раза.
  • При дифференцированных платежах экономия составит 300 тысяч рублей, а снижение суммы начисленных процентов произойдет в 1,9 раза. При этом размер первых платежей будет порядка 26 тыс. руб., а в последние месяцы снизится до 16,7 тыс. рублей.

В рассматриваемом примере, снижение переплаты соизмеримо трети от общей суммы кредита, а повышение размера ежемесячных выплат довольно приемлемо. Если есть возможность, то при прочих равных условиях отдавайте предпочтение меньшему сроку кредитования.

Комиссии и сборы банка:

Помимо процентов, банк устанавливает тарифы на обслуживание и погашение займа. Существуют единовременные сборы и регулярные платежи. Как правило, придется заплатить за выдачу займа – за получение его наличными или комиссию за перевод на банковский счет продавца. Размер этой платы может составлять от 0,5 до 2% от суммы кредита, поэтому следует быть готовым к тому, что сумма одобренного кредита, указанного в договоре окажется меньше полученной на руки или на счет продавца.

Но однократный сбор не так внушителен, как постоянные банковские комиссии, взиматься они могут за:

  • Операционное обслуживание вашего займа;
  • Ведение ссудного счета;
  • Прием платежей в погашение кредита;
  • Страхование рисков банка.

Размер таких комиссий устанавливается каждым банком самостоятельно и может быть фиксированным или составлять от 0,1 до 5% годовых. Начисляться они могут как на всю сумму займа, так и на ее остаток в конкретном платежном периоде, либо на объем вносимых платежей.

  • В нашем примере, при исходных данных и с учетом общего размера регулярных комиссий в размере всего лишь 1% от суммы кредита, переплата за 10 лет пользования заемными средствами составит 1921,2 тыс. рублей. Из них 1,2 млн. руб. – это и будут такие незаметные ежемесячные комиссии, остальное – начисленные проценты, а еще нужно будет вернуть и сам кредит. В результате, взяв 1 миллион, вернуть придется в три раза больше, а размер оплаченных банковских сборов превысит размер взятого займа. Эффективная процентная ставка уже не будет равняться 12% в год, она превысит 30% годовых.
  • В случае, если комиссии начисляются на остаток долга, то переплата по ним составит 711 тысяч, а с учетом начисленных процентов – 1,4 млн. руб., то есть возвращать придется сумму в 2,5 раза превышающую объем запрашиваемого займа. Эффективная ставка будет составлять порядка 26-27% в год.

Когда процентная ставка очень заманчива, не стоит спешить оформлять этот кредит, а предварительно нужно выяснить какие дополнительные комиссии придется выплачивать.

Страховые взносы:

При ипотечном кредитовании, актуальным является страхование приобретаемой недвижимости, которая будет оформлена в залог по займу, а также оплата страховки жизни и трудоспособности заемщика.

Тарифы компаний по страхованию недвижимого имущества составляют от 0,1 до 2% от его стоимости. Для пролонгации договора, придется вносить страховые взносы ежегодно или сразу оплатить страховку за весь срок кредита по повышенной ставке. Иногда банк включает их в ежемесячные платежи, а иногда приходится уплачивать их страховщикам отдельно. Страховка в среднем обойдется в 1% от стоимости недвижимости.

  • Предположим, что стоимость приобретенной в кредит квартиры составляет 1,2 млн. рублей, в этом случае страховка в течение всего срока кредитования составит около 120 тыс. руб. Страхование жизни и здоровья от полной или частичной потери трудоспособности, обойдется заемщику в 1-3% годовых. Рассчитываться страховые взносы могут как на полную сумму займа, так и на его остаток в каждом отдельно взятом году погашения.
  • Оформляя страховку собственной жизни в размере 2% в год от общей суммы займа, заемщик переплачивает около 200 тыс., а если расчет страховки основан на остатке задолженности, то не более 120 тыс. руб.

Итак, при заключении договоров страхования, внимание следует уделять способу расчетов страховых взносов – зависят ли они от общей суммы займа, либо от остатка по кредиту.

Внимательно изучая условия кредитования, любой заемщик может существенно сэкономить и выбрать наиболее выгодный и оптимальный для себя вариант обретения собственного жилья с минимальной переплатой.

Трекбэк с Вашего сайта.

Оставить комментарий

Хотите получить кредит на выгодных условиях?

Оставьте заявку у нас на сайте

или звоните по телефону

 +7 (342) 277-58-78